Праздник погашения ипотеки

Краткая справка

Любой кредитный договор кроме существенных условий о сумме займа, процентной ставке и сроке выплаты, включает дополнительные положения, в том числе касающиеся порядка погашения. От выполнения требований банка зависит наличие или отсутствие штрафных санкций, а также состояние кредитной истории заемщика.

Как банковские учреждения определяют даты платежей по кредитам?

Регулярное списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту производится с учетом графика выплат. Расписание утверждается сторонами на этапе согласования договора. Подписывая документы, регулирующие условия сделки, Вы обязуетесь вносить требуемые кредитором суммы в назначенные даты.

Законом не закреплен образец для составления графика платежей, поэтому банки и другие кредитные организации вправе по собственному усмотрению определять периодичность выплат.

Даты внесения платежей прописываются в кредитных договорах и могут фиксироваться:

1. Определенным числом месяца с привязкой к дате заключения договора или дате получения денег. К примеру, 25 число.
2. Временным интервалом в несколько суток, когда клиенту рекомендуется внести деньги на счет для дальнейшего списания. Например, с 21 по 25 число.

Некоторые банки позволяют клиентам самостоятельно выбрать комфортные даты и периоды для платежей при согласовании договоров. Оптимальным вариантом является осуществление намеченного взноса через несколько суток после получения регулярного дохода, например, заработной платы, аванса или пенсии.

Списание денег, независимо от метода составления графика, производится кредитором в согласованную по договору дату. Вам нужно проследить за тем, чтобы средства в этот момент имелись на счете в достаточном количестве, иначе будет зафиксирован просроченный платеж.

Что делать, если срок оплаты выпал на выходной или праздничный день?

По общему правилу, предусмотренному статьей 193 Гражданского кодекса РФ, если период выполнения договорных обязательств приходится на нерабочий день, конечный срок платежей переносится на первый рабочий день.

Если платеж выпал на праздник или выходной, придерживайтесь следующего порядка действий:

1. Сверьтесь с графиком.

Информацию об актуальном расписании платежей можно получить дистанционно по телефону, на сайте или в мобильном приложении. Дополнительные сведения следует уточнить у сотрудника банка.

2. Внесите необходимую суммы.

Списание средств в банках, которые строго придерживаются утвержденного графика, происходит автоматически. Если на счете недостаточно денег, без промедления фиксируется просроченный платеж.

Даже если выплату по кредиту разрешено произвести не позднее ближайшего рабочего дня, следующего за выходным или праздником, деньги нужно вносить заранее. Эта простейшая мера предосторожности связана с тем, что срок обработки платежей может ощутимо затянуться при оплате через сторонние организации.

Кредиторы настоятельно рекомендуют вносить средства с небольшим опережением графика на три рабочих дня или пять календарных дней.

Выполняя обязательства по договору немного заранее, Вы снижаете риск просроченных платежей, которые прослеживаются вследствие отмены переводов и в результате медленной обработки транзакций. Проблемы подобного рода довольно часто возникают из-за технических сбоев.

Начисляется ли пеня, если погашение кредита выпало на выходной день?

Вам необходимо внимательно изучить порядок расчетов в банке, который обслуживает договор, чтобы избежать просрочек по кредиту. Когда условия не ясны или вызывают вопросы, лучше проконсультироваться у банковских сотрудников, получив исчерпывающие ответы.

Некоторые банки автоматически списывают деньги в праздничные и выходные дни.

Основанием для выполнения расходных операций является несоблюдение условий договора. Речь идет об обязательствах заемщика обеспечить наличие средств на счете до наступления определенной даты.

При совпадении намеченного платежа с выходным или праздничным днем многие банки переносят выплату на ближайший рабочий день. В итоге просроченные платежи возникают на второй рабочий день.

Последствия нарушение платежной дисциплины:

1. Финансовые санкции.

Штрафы, пени и неустойки начисляются в виде фиксированных сумм или определенных процентов от совокупной задолженности либо размера просроченного платежа. Санкции вступают в силу сразу после нарушения условий сделки и действуют вплоть до полного внесения требуемой банком суммы.

2. Повышение процентной ставки.

Некоторые банки при отсутствии своевременных платежей вместо начисления штрафов корректируют процентную ставку в сторону увеличения. К базовому платежу обычно добавляют несколько процентных пунктов, но порой кредиторы довольно жестко наказывают должников, устанавливая двойной тариф.

3. Отмена льгот.

Неплательщики лишаются привилегий, в том числе доступа к специальным предложениям, на весь срок действия договора либо до момента погашения просроченной задолженности. Среди популярных льгот, которые отменяются при нарушении графика выплат, стоит отметить скидки и акции от партнеров банка.

4. Ухудшение кредитной истории.

Информация о любом нарушении заемщиком условий договора передается банком в бюро кредитных историй. На основании этих данных делается соответствующая отметка. Кредитная история ухудшается, что в будущем приводит к возникновению трудностей с оформлением новых займов.

Списание очередного платежа не приведет к санкциям со стороны банки при условии отсутствия отметки о просроченных выплатах. Проще говоря, если иное не предусмотрено договором, наличие денег на счете в первый рабочий день после выходных, позволит избежать штрафов и ухудшения репутации.

Как избежать просроченных платежей в нерабочие дни?

Банки, как правило, заранее информируют клиентов о предстоящих платежах.

Сумму и дату внесения денег Вы можете узнать из SMS-уведомления. Не игнорируйте сообщения от банка. Они помогут правильно планировать траты, соблюдая график погашения задолженности. Если за оповещения по SMS нужно платить, Вы можете отказаться от услуги в пользу push-уведомлений, для получения которых достаточно установить мобильное приложение.

Некоторые кредитные организации дают клиентам возможность поменять установленные даты платежей. Опция предоставляется на платной или бесплатной основе в зависимости от тарифной политики банка.

Следующие услуги предусматривают изменение платежного дня:

• Кредитные каникулы — полная или частичная отсрочка выплат на согласованный сторонами период.
• Рефинансирование — внесение различных изменений в исходные условия кредитного договора.
• Консолидация — объединение нескольких небольших задолженностей в один крупный кредит.

Дату платежа по действующему договору потребительского кредитования обычно можно менять бесплатно не более одного раза. Подобная опция зачастую также недоступна по обеспеченным ссудам, поскольку пересмотр графика выплат влечет за собой необходимость повторно выпускать и регистрировать закладную.

Что в итоге

Механизм установления регулярных платежей зависит от внутренней политики каждого банка и параметров выбранного заемщиком кредитного продукта. Обычно выплаты привязываются к моменту фактической выдачи кредита, а конкретные условия погашения в праздничные или выходные дни прописываются в договоре.

Даже имея в запасе время на совершение платежа, последнего дня лучше не дожидаться, ведь скорость проведения финансовых операций зависит от многих факторов и заметно отличается от организации к организации. Если на внутрибанковский денежный перевод обычно требуются секунды, то межбанковская транзакция может занять несколько дней и, как результат, привести к возникновению просроченной выплаты.

Во избежание спорных ситуаций вносить деньги целесообразно за пару дней до наступления выходных или праздничных дней. В этом случае Вы гарантируете соблюдение договорных условий даже при возникновении форс-мажорных обстоятельств и технических неполадок со стороны кредитора.

Вас также может заинтересовать:

Досрочное погашение ипотеки: как выгодно рассчитаться с банком

Рассказываем, что такое досрочное и частичное досрочное погашение ипотеки в 2020 году и как правильно производить расчеты с банком

Досрочное погашение ипотеки является общим трендом в России. Средний срок выданных в России ипотечных кредитов в 2020 году составляет 18,1 года, при этом обычно кредиты закрывают за семь — десять лет. Зачастую клиенты опасаются брать ипотеку на небольшой срок из-за высоких ежемесячных платежей, неуверенности в стабильности экономики и своего финансового благосостояния, поэтому они предпочитают перестраховаться и изначально оформить кредит на более долгий срок, говорит руководитель службы ипотечного кредитования компании «Инком-Недвижимость» Ирина Векшина.

Рассказываем, какие схемы досрочного погашения жилищных кредитов наиболее выгодны для заемщиков и как правильно гасить ипотеку.

Когда выгодно погашать ипотеку досрочно

Все российские банки предоставляют своим заемщикам возможность досрочно погасить ипотечный кредит — либо полностью, либо частично. Выгода от досрочного погашения напрямую зависит от оставшегося срока кредита — чем ближе к концу срока кредита, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно. В долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок. Но если вы выберете уменьшение ежемесячного платежа, экономию сможете почувствовать сразу.

«Снизить общий объем переплаты можно путем досрочных погашений, что особенно актуально в течение первой трети срока жизни кредита. Банки придерживаются схемы аннуитетных платежей, поэтому заемщик сначала преимущественно погашает проценты, а не само тело кредита», — поясняет генеральный директор агентства недвижимости «БОН ТОН» Наталия Кузнецова.

Варианты досрочного погашения ипотеки

Существует несколько вариантов досрочного погашения: сокращать размер ежемесячного платежа, срок ипотеки или комбинировать эти две схемы. Чтобы выбрать подходящий вариант, ипотечник должен оценить, что для него важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа, чтобы сократить текущие расходы.

Сокращение срока ипотечного кредита

Вариант сокращения срока кредитования — наиболее выгодный для минимизации переплаты по кредиту. При сокращении срока в составе ежемесячного платежа увеличивается часть, которая идет на погашение основного долга, и уменьшается часть процентов. Дальнейшее погашение происходит динамичнее, так как на меньшую сумму начисляется меньше процентов, а переплата сокращается.

Уменьшение платежей по ипотеке

При уменьшении платежа и сохранении срока остаток основного долга растягивается на оставшийся срок, при этом график перестраивается таким образом, что большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, а меньшая — на основной долг.

«В целом заемщикам выгоднее согласиться на уменьшение срока предоставления кредита, так как в этом случае снижается размер переплаты банку (то есть начисленные проценты). Однако каждый заемщик сам определяет, какой из вариантов частичного досрочного погашения ипотеки для него удобнее, ведь при этом выборе нужно учитывать несколько важных факторов (жизненная ситуация, текущее материальное положение и т. п.)», — говорит Векшина.

Комбинированный вариант

Идеальный вариант — чередование сокращения срока/размера платежа, то есть как бы подбивая платеж с двух сторон, делая срок и платеж максимально комфортным для появления еще большей финансовой возможности производить досрочные погашения, считает Кузнецова.

Если ваш бюджет это позволяет, то можно внести большой единоразовый платеж и сократить размер обязательного платежа, при этом продолжить выплачивать полную сумму, которая была установлена раньше. Эти небольшие переплаты тоже будут досрочным погашением, за счет них можно сокращать уже срок платежа.

Такая схема удобна тем, что если наступят трудные времена, заемщик может платить минимальный обязательный платеж, а уменьшать срок кредита и переплату в те месяцы, когда это комфортно для бюджета. Минусом является то, что конечная переплата по процентам будет больше, чем в случае с сокращением срока кредита.

Примеры расчета

В компании «БОН ТОН» приводят пример расчета выгоды при различных схемах досрочного погашения ипотечного кредита. Например, при сумме кредита в 3 млн руб. и остатке срока по кредиту в десять лет (120 мес.), под 7,5% с ежемесячным платежом 35,6 тыс. руб. переплата по процентам за десять лет составит 1,273 млн руб.

Представим, что у должника есть 200 тыс. руб. для досрочного погашения в первый месяц. При сокращении срока (но при сохранении ежемесячного платежа) — срок кредита сократится на год, а размер переплаты — на 215 тыс. руб. При уменьшении платежа (и остатке срока 120 месяцев) — платеж снижается до 33,3 тыс. руб. (на 2,48 тыс. руб.), а размер переплаты всего на 85 тыс. руб.

Что выгоднее: сокращать срок кредита или ежемесячный платеж? Не спешите с ответом, результат может вас удивить.

Россияне в 2021 году брали ипотеку в среднем на 20 лет, по данным Центробанка. Конечно, ждать столько никто не собирается. Закрывать кредит заемщики стараются как можно быстрее. Разные исследования называют цифры от 7 до 10 лет.

Стремление поскорей разделаться с ипотечным долгом понятно. Чем быстрее погашаешь кредит, тем меньше переплачиваешь. Если, к примеру, брать ипотеку на 5 млн рублей под 8% годовых, за 20 лет вместе с процентами придется выплатить банку вдвое больше, тогда как за 10 лет переплата по процентам будет примерно 2,3 млн рублей. Так что польза от «досрочки» очевидна.

Строго говоря, досрочное погашение банкам не очень-то выгодно. Банк ведь дал вам деньги, чтобы хорошенько на этом заработать. Чем меньше вы пользуетесь его деньгами, тем меньше прибыль банка. Поэтому банки с разной степенью интенсивности стараются притормозить вас на пути рассчитаться с ним побыстрее. И начинается все с самого простого.

Шаг 1. Уведомить банк о досрочном погашении кредита

Внесли внеочередной ипотечный платеж — сообщите банку. Если этого не сделать и просто положить деньги на счет, банк невозмутимо спишет из этих средств обычный ежемесячный платеж, а оставшаяся сумма так и будут лежать на счете — до следующего платежа.

Чтобы деньги пошли именно на досрочное погашение кредита, надо оформить заявку. Во многих банках это можно сделать онлайн через личный кабинет, но есть и такие, кто по старинке принимает только письменные заявления в офисе.

Сроки уведомления о досрочном погашении у банков также различаются. У крупнейших ипотечных банков нормы либеральные, они разрешают направлять уведомления даже за день до внесения внепланового платежа.

Шаг 2. Указать сумму досрочного погашения

Здесь тоже могут быть сюрпризы. Максимальную сумму досрочного погашения никто не ограничивает — можно разом закрыть хоть весь кредит, — а вот минимальные лимиты устанавливают практически все. Причем каждый банк фантазирует как может. Например, в Альфа-Банке можно вносить досрочно сумму от 100 рублей.

Некоторые банки устанавливают и вовсе экзотические требования. В частности, в ВТБ досрочный платеж должен быть не меньше суммы процентов, которые вы должны заплатить в текущем месяце. Речь не о целом ежемесячном платеже, а именно о его процентной составляющей.

Пример. Каждый плановый платеж по кредиту состоит из двух частей: суммы, которая идет на погашение основного долга, и суммы начисленных процентов. Допустим, ваш ежемесячный платеж — 40 000 рублей, и по состоянию на ноябрь 10 000 рублей — это основной долг, а 30 000 рублей — проценты. Так вот в ВТБ для досрочного погашения в ноябре пришлось бы вносить минимум 30 000 рублей — столько же, сколько пойдет на уплату процентов. Как видите, схема не самая простая для понимания и еще более непростая для самостоятельных расчетов. Без подсказки банка здесь точно не обойтись.

Но, наверное, самый уникальный подход к расчетам по досрочному погашению у СберБанка. Во-первых, при проведении «досрочки» через «СберБанк Онлайн» нужно вносить не менее 30% от размера ежемесячного платежа, хотя через отделение можно погашать кредит на любую сумму.

Во-вторых, из суммы внеочередного платежа «Сбер» списывает проценты, начисленные на дату досрочного погашения.

Пример. Допустим, каждый месяц по 20-тым числам вы платите по кредиту 30 тыс. рублей, часть из которых идет на погашение основного долга, а часть — на погашение процентов. В ноябре вы решили досрочно частично погасить кредит и 1-го числа внесли 50 тыс. рублей. Дальше следите за руками: из поступивших денег банк в первую очередь спишет проценты, которые успели набежать с 21-го октября по 1-е ноября, и только после этого направит оставшуюся сумму на погашение тела кредита. То есть, по факту банк проведет досрочное погашение не на ту сумму, на которую вы планировали, а на 50 тыс. рублей минус проценты.

Возможен и другой вариант развития событий. Если сумма, которую вы хотите внести досрочно, не превышает суммы процентов, начисленных на день «досрочки», она целиком пойдет на списание этих процентов, в то время как основной долг так и останется непогашенным. В результате в дату ближайшего ежемесячного платежа вам нужно будет внести платеж за вычетом уже погашенных процентов, но в следующем месяце обязательный платеж не уменьшится.

Чтобы избежать такой ситуации, нужно либо вносить более крупную сумму с расчетом на проценты, либо проводить досрочное погашение вместе с обязательным платежом в дату планового погашения. Так вся сумма «досрочки» спишется именно в счет основного долга, так как проценты за новый месяц еще не успеют начислиться.

В общем, перед досрочным погашением всегда заранее выясняйте в банке все детали процедуры и требования к минимальному досрочному платежу.

Важно! Досрочное погашение не отменяет платежа по графику. Поэтому после того, как погасили часть долга досрочно, не забудьте проследить, чтобы в дату планового погашения на счете были деньги, необходимые для списания ежемесячного платежа.

Шаг 3. Выбрать дату погашения

Помимо лимитов, банки могут устанавливать и требования к датам досрочного погашения. Некоторые банки разрешают подавать заявки в любой день, но деньги списывают только в день планового ежемесячного платежа. Если, к примеру, он у вас 20-го числа, значит именно 20-го и произойдет досрочное списание, даже если деньги на счет вы внесли еще 10-го. Такие правила также играют в пользу банка — ведь чем дольше вы пользуетесь его деньгами, тем больше платите процентов.

Впрочем, большинство банков все-таки разрешают самостоятельно выбирать дату списания. Такой вариант более выгодный, так как после досрочного списания пересчитываются проценты, и в ежемесячном платеже их составляющая будет уже меньше. Ну и в целом, конечно, удобнее, когда можно гасить кредит с произвольной частотой, а не дожидаться какой-то одной даты.

Что выгоднее: уменьшать ежемесячный платеж или снижать срок кредита?

При подаче заявки на частичное погашение некоторые банки предлагают выбрать, что будет меняться после списания: срок кредита или размер ежемесячного платежа. Такой выбор придется делать при каждом погашении. Можно все время выбирать один и тот же вариант или чередовать их.

Сейчас практически все банки используют аннуитетную систему платежей, при которой в течение всего срока ипотеки вы каждый месяц платите одинаковую сумму. Если и при таком порядке начисления платеж слишком велик, выбирайте его уменьшение. Срок кредита при этом сохраняется.

Однако более выгоден вариант с сокращением срока кредита и вот почему. Как мы уже отмечали, ежемесячный платеж состоит из части основного долга и начисленных процентов. Если посмотреть график платежей за весь срок кредита, вы увидите, что первые годы ежемесячный платеж практически целиком идет на погашение одних только процентов.

Пример. Допустим, вы взяли ипотеку на 5 млн рублей сроком 20 лет под 8% годовых. Рассчитаем график платежей по кредиту. При заданных параметрах ежемесячный платеж составит 41 822 рубля. В первый год примерно 33 тыс. рублей из этой суммы будет уходить на уплату процентов и только 8 000—9 000 рублей — на погашение самого кредита. То есть остаток долга почти не будет уменьшаться.

Процентная и кредитная доли в ежемесячном платеже сравняются только через 11 лет, после чего пропорция будет меняться уже в пользу суммы, направляемой на погашение основного долга. Из-за такой схемы за 20 лет вы заплатите процентов на 5 037 280 рублей, то есть даже больше, чем взяли в долг (скачать график).

Если при досрочном погашении выбирать сокращение срока ипотеки, то доля, идущая на погашение долга, будет расти в ежемесячном платеже быстрее. В свою очередь, будет уменьшаться доля платежа, идущая на проценты, а соответственно, и общая переплата по кредиту.

Допустим, вы ежемесячно будете дополнительно вносить по 10 тыс. рублей и выбирать уменьшение срока кредита. Тогда переплата в описанном выше примере составит 3 038 297,95 рублей, а срок кредита сократится с 20-ти до 13-ти лет (скачать график).

Если же вносить по 10 тыс. рублей и все время выбирать уменьшение ежемесячного платежа, доля процентов в этом платеже, конечно, тоже будет сокращаться, но медленнее (скачать график). Переплата в этом случае составит 3 909 981,63 рубль. Как видите, разница ощутимая. Срок кредита при таком способе погашения тоже сократится, но несущественно – всего на девять месяцев.

Тем не менее, вариант с сокращением ежемесячного платежа тоже имеет свои плюсы. Когда вы уменьшаете минимальный платеж, вы ежемесячно облегчаете кредитную нагрузку и, как следствие, — снижаете риски. Если ваше финансовое положение ухудшится, платить ипотеку будет уже не так тяжело, ведь обязательный платеж к тому времени уменьшится.

Есть и другой вариант досрочного погашения — менее распространенный, но на поверку самый выгодный. Предположим, у вас с самого начала есть возможность ежемесячно платить банку не 41 822 рубля, как указано в договоре, а на 10 000 рублей больше, то есть 51 822 рубля. Если каждый месяц вносить эту сумму и проводить досрочное погашение с уменьшением ежемесячного платежа, сумма, направляемая на внеочередное списание основного долга, все время будет пропорционально увеличиваться.

При такой схеме погашения переплата за весь срок кредита будет точно такая же, как при уменьшении срока ипотеки – 3 038 297,95 рублей, и срок кредита тоже сократится до 13-ти лет (скачать график). При этом обязательный платеж каждый месяц будет потихоньку сокращаться, и в случае какого-то форс-мажора погашать кредит будет легче.

Полное досрочное погашение

Конечно, самое приятное — это не частями резать ипотечный «хвост», а рубануть его одним махом. Полное досрочное погашение все банки сейчас разрешают делать в любой момент без каких-либо штрафов и комиссий. Но опять-таки надо заранее подавать заявку и указывать в ней, что деньги вы вносите именно для того, чтобы окончательно закрыть кредит.

Предварительно обязательно попросите банк рассчитать точную сумму, которая потребуется для закрытия долга. Если считать самостоятельно, можно легко ошибиться, так как нужно учитывать не только остаток долга, но и сумму процентов за текущий месяц, которая набежит к указанной вами дате полного досрочного погашения.

После списания денег обязательно возьмите в банке справку о том, что ипотека полностью погашена. С этим документом можно обратиться в компанию, в которой страховалась ипотечная недвижимость. Страховщики должны будут пересчитать стоимость полиса и вернуть деньги за неиспользованный срок страхования.